För äldre kan det vara svårt att få ett större lån beviljat även om de har en bostad att ställa som säkerhet för lånet, särskilt om de också har en låg månadsinkomst. Det finns dock några aktörer på den svenska marknaden som erbjuder en särskild typ av lån för den här situationen – ett så kallat kapitalfrigörningslån (kapitalfrigörningskredit). I dagligt tal kallas det även för seniorlån eftersom det vänder sig till äldre låntagare.

Den typiska låntagaren för en kapitalfrigörningskredit är en person eller ett par som har en låg månatlig inkomst men äger en fastighet, bostadsrätt eller ägarlägenhet som är lågt belånad i förhållande till marknadsvärdet (eller inte belånad alls). Genom att använda sig av en kapitalfrigörningskredit kan de förvandla en del av låneutrymmet till kontanter. De behöver alltså inte sälja bostaden för att få pengar att spendera, utan kan få pengar i handen samtidigt som de bor kvar i bostaden.

Det är inte helt ovanligt att äldre i Sverige äger en bostad som ökat i värde mycket sedan de köpte den och där de också hunnit betala av hela eller en stor del av lånet; två faktorer som samverkar för att skapa ett rejält låneutrymme. Om de samtidigt har en låg inkomst kan det trots det goda låneutrymmet vara svårt för dem att bli godkända för ett vanligt bostadslån och där kan ett seniorlån passa bra.

Viktigt

• En kapitalfrigörningskredit har vanligen högre ränta än ett vanligt bostadslån, och taken för hur stor del av marknadsvärdet man får låna är lägre och kopplade till ens ålder.
• Du kommer inte att betala in ränta och amorteringar till långivaren månadsvis eller per kvartal, utan allt betalas tillbaka när bostaden säljs. Under tiden läggs räntan ovanpå den ursprungliga skulden.
• Om du har ett bundet bolån som ska lösas i samband med att du tar det nya lånet, kom ihåg att du kan tvingas betala ränteskillnadsersättning till den gamla långivaren.
• Din rätt till bostadstillägg kan påverkas av att lånet betalas tu.

Vanliga anledningar till att ta ett seniorlån

Det finns inte något krav på att man ska använda pengarna till något särskilt när man tar den här typen av lån; pengarna är till exempel inte öronmärkta för förbättringar av bostaden. Kapitalfrigörningskrediter tas därför av många olika anledningar och pengarna spenderas på många olika vis.

Här är några exempel på vanliga anledningar till att äldre använder sig av en kapitalfrigörningskredit:

• Man har en låg pension och vill få en månatlig utbetalning från krediten för att få ekonomin att gå ihop eller kunna unna sig en guldkant på tillvaron utan att behöva sälja sin bostad och flytta.
• Har man en låg inkomst samtidigt som man äger sin bostad kan det vara svårt att få pengarna att räcka till för nödvändigt underhåll av bostaden och där kan en kapitalfrigörningskred vara till stor hjälp.
• Man kan vilja göra renoveringar och anpassningar som skulle göra livet enklare och som gör det möjligt att bo kvar i hemmet längre.
• Man vill passa på att resa eller uppleva vissa saker när man har gått i pension och har tid för det.
• Man vill satsa på en egen verksamhet och har på grund av sin ålder svårt att få ett vanligt företagslån.
• Man vill ha råd att betala för till exempel städhjälp.
• Man vill köpa ett boende utomlands att använda under delar av året men föredrar att ha lånet i Sverige istället för att belåna den bostaden.
• Man vill genomföra en medicinsk behandling eller rehabilitering utomlands som inte täcks av Försäkringskassan, eller där man måste betala beloppet själv i förskott och sedan kräva Försäkringskassan på pengarna.
• Man vill hjälpa ett barn eller barnbarn ekonomiskt, till exempel med ett bidrag till kontantinsatsen vid bostadsköp.

Grundkrav

Det finns vissa kriterier man behöver uppfylla för att en kapitalfrigörningskredit ska kunna bli aktuell. Att man uppfyller kraven är dock inte någon garanti för att ens låneansökan kommer att beviljas, utan det görs alltid en individuell bedömning.

Grundkrav:

• Det ska finnas en bostad att sätta som säkerhet för lånet och den måste ha ett visst marknadsvärde. I skrivande stund ligger gränsen på 500 000 kronor för en bostadsrätt och 900 000 kronor för en villa eller fritidshus. För villor och fritidshus krävs också att området de ligger i har haft en stabil prisutveckling över tid. 
• Bostaden måste ha tillräckligt med låneutrymme. 
• Du ska ha fyllt 60 år. Om ett par lånar tillsammans måste bägge ha fyllt 60 år. 
• Du måste godkänna att den nya långivaren tar över befintliga lån på bostaden om några sådana finns. Detta innebär att de gamla lånen löses in och ditt nya lån består av det beloppet + det nya belopp du lånat. Om det gamla lånet är bundet kommer du troligen att behöva betala ränteskillnadsersättning till den gamla långivaren. 

Är det bara den primära bostaden som kan användas som säkerhet för ett seniorlån?

Nej, det finns inte något sådant krav. Man kan till exempel använda ett fritidsboende som säkerhet för en kapitalfrigörningskredit.

Hur mycket får jag låna?

Det beror på bostadens marknadsvärde och åldern på låntagaren. En 60-åring får inte låna mer än 25% av marknadsvärdet. Ju äldre du blir, desto högre flyttas gränsen. En 70-åring får låna max 34% av marknadsvärdet. En 87-åring får låna 55% av marknadsvärdet. Därefter gör åldern inte någon skillnad; gränsen går aldrig högre än 55%.

Hur lite får jag låna?

Man måste låna minst 100 000 kronor.

Måste jag få pengarna som en klumpsumma?

Nej, du väljer själv om du vill ha ett engångsbelopp, en månatlig utbetalning eller en kombination. Kanske vill du till exempel först få ett lite större engångsbelopp för att göra vissa reparationer på huset och därefter en månatlig utbetalning för att förstärka månadsbudgeten.

Återbetalning av ett seniorlån – det skiljer sig mycket från ett vanligt bolån

Till skillnad från ett vanligt lån så betalar du inte av seniorlånet varje månad. Det skulle ju förstöra idén med att ta ett seniorlån för att dryga ut pensionen och kunna ha lite guldkant på tillvaron.

Istället kan du låta bli att betala tillbaka lånet ända tills bostaden säljs. För vissa innebär det att de bor kvar i sin bostad livet ut, och återbetalning av lånet sker i samband med att bostaden säljs efter deras död.

Du betalar inte räntan löpande, utan räntekostnaden räknas upp kvartalsvis och man betalar inte räntan föränn lånet blir löst (när bostaden säljs). Din skuld kommer alltså att öka över tid.

Du kan inte bli skyldig mer än vad bostaden är värd

Med den här typen av lån kan du inte bli skyldig mer än vad bostaden är värd. Om bostaden skulle säljas till marknadsvärde men det inte räcker för att återbetala lånet fullt ut kommer du (eller ditt dödsbo) alltså inte att krävas på mellanskillnaden.

Får jag göra ränteavdrag i min deklaration varje år?

Nej, för du betalar ju inte in räntan till långivaren.

Istället får du göra avdrag för den totala räntekostnaden när du säljer bostaden och löser lånet.

Ett bolån är ett lån där en bostad står som säkerhet för lånet, oavsett om det rör sig om en permanentbostad eller bostäder som sommarställen, vintersportstugor och övernattningslägenheter. Att finansiera upp till 85% av ett bostadsköp med ett bolån är mycket vanligt i Sverige. Det är också populärt att använda bostaden som säkerhet när man behöver låna pengar till andra utgifter, eftersom ett lån där bostaden utgör pant för lånet tenderar att ha låg ränta och löpa över lång tid. Dessutom kan man få låna mer pengar än vad man skulle ha beviljats utan en bostad som pant. Extra vanligt är det att låna på huset för att investera i boendet, till exempel genom att renovera, bygga till, bygga om eller göra större inköp av ny fast hemutrustning.

Jämför olika bolån

Eftersom bolån ofta är mycket stora är det verkligen värt att lägga ned tid och energi på att leta fram bästa möjliga bolån och sänker sina kostnader så lågt som möjligt. Eftersom varje långivare gör en individuell bedömning av varje låneansökan kan man inte utgå ifrån att Bank A är bäst eftersom grannen Nilsson fick så bra villkor där, eller att Bank B är vansinnigt dyr eftersom arbetskompisen Elina erbjöds ett bolån med skyhög ränta från den banken, utan man måste själv höra sig för om vad som står till buds.

När man jämför olika erbjudanden om bolån är det bra att jämföra den effektiva räntan, istället för att bara titta på nominell ränta. I den effektiva räntan ingår inte bara nominell ränta utan även avgifter, vilket gör att man får en mer rättvis bild av vad lånet kommer att kosta.

Långivare som marknadsför sig mot konsumenter i Sverige måste i sin marknadsföring ange en effektiv årsränta som räknas ut i enlighet med en viss gemensam formell. Detta för att göra det enklare för konsumenterna. Den nominella ränta som anges kan däremot vara framräknad med hjälp av en av en handfull olika formler, vilket gör det knepigare att jämföra nominella räntor om man inte vet vilka formler som använts.

Exempel på vanliga ränteberäkningsmetoder

Det finns många sätt att sänka sina lånekostnader. Det absolut bästa sättet är givetvis att betala av sina skulder. Men det kan ju tyvärr vara lättare sagt än gjort. Det finns turligt nog en rad andra metoder som du kan använda dig av för att minska dina lånekostnader över tid. Vissa av dessa metoder slår igenom nästan omedelbart. Andra metoder tar tid att ge resultat och handlar mest om att förbättra sina vanor. Här nedan kan du läsa mer om mina bästa tips för att minska dina lånekostnaden.

Betala alltid dina lån i tid

Det är viktigt att alltid betala på sitt lån i tid. Om du inte gör det får du ofta betala en påminnelseavgift och straffränta. Dessa avgifter gör snabbt dina lån dyrare och det kan över ett låns livstid kosta mycket pengar att missa betalningar. Denna skillnad är särskilt märkbar på små lån där påminnelseavgifterna lätt kan bli högre än den månatliga räntan.

Sätt betalningar på autogiro

Det är alltid en bra ide att sätta dina lånebetalningar på autogiro. Detta ger två stora fördelar. Den första fördelen är att det garanterar att du alltid betalar dina lån i tid och aldrig missar en betalning. Den andra fördelen är att många långivare tar ut en liten faktureringsavgift varje månad. Du kan ofta eliminera denna genom att sätta betalningarna på autogiro så att låneföretaget inte behöver fakturera. Det sparare en liten summa varje månad men detta kan ge betydande besparingar över tid. Det är särskilt sant om man har flera lån.

Sök alltid efter lägsta pris

Ta för vana att alltid göra en prissökning online innan du tar nya lån. Prisskillnaden mellan det billigaste lånet på marknaden och andra lån kan vara relativt stor. Det är sant både för SMS lån och privatlån. Genom att alltid jämföra pris online kan du garantera att du alltid får lägsta pris varje gång du lånar pengar. Detta garanterar att du inte betalar mer ränta än du måste.

Ta aldrig konsumentkrediter

Konsumentkrediter som erbjuds av företag är nästan aldrig de bästa alternativet. Många företag inom branscher där många handlar på kredit tjänar mer pengar på sina konsumentkrediter än det gör på sin försäljning. Du bör aldrig köpa något på avbetalning utan att först se om du kan få ett privatlån på köpesumman som är billigare än vad konsumentkrediten är. Detta är nästan alltid möjligt även om du har dålig kredit. Kvalificerar du dig för en konsumentkredit så finns det privatlån som du kan få.

Stirra dig inte blind på räntan när du jämför lån utan inkluderar även alla avgifter inklusive uppläggningsavgifter etc. En konsumentkredit med 0% ränta kan ofta vara ett dyrt alternativ när du beaktar alla avgifter.

Samla dina lån

Små lån är alltid dyrare än stora lån. Detta beror på att det kostar lika mycket att administrera ett litet lån som det gör för att administrera ett stort lån. Låneföretagen måste därför ta ut en högre ränta på små lån än de måste göra på stora lån. Om du har många små lån så betalar du därför mer i ränta än vad du skulle behöva göra om du istället hade ett stort lån. Det finns därför mycket pengar att tjäna på att samla sina lån. Att samla sina lån innebär att man tar alla sina små lån och konverterar dem till ett stort lån. Detta kan dramatisk sänka dina räntekostnader och kan sänka dina månatliga lånekostnader med upp till 50%.

Om du vill samla dina lån skall du först jämföra lån hos olika bolag och sen ansöka om ett nytt lån som är stort nog för att betala av dina gamla skulder. Räkna alltid ut exakt hur mycket du behöver för att betala av dina lån. Låna inte mer än du behöver. Du skall alltid berätta i din låneansökan att du vill ha lånet för att samla dina lån. Det ökar dramatiskt dina chanser att få lånet eftersom du inte vill öka din skuldbörda genom att ta ut ett lån utan du försöker tvärt om förbättra din ekonomiska situation.

Det kan ofta vara mycket svårt att lyckas sänka sina kostnader varje månad för att kunna spara pengar eller betala av sina lån. Ett bättre alternativ kan ofta vara att istället försöka öka sina inkomster och använda dessa inkomster exklusivt för att förverkliga ett visst mål. Detta mål kan vara att bygga en aktieportfölj, betala av dina lån eller t.ex. åka på en årlig semester.

Många extrajobb är internationella och ger betalt i dollar.

Det är ofta lättare att öka sina inkomster än det är att sänka sina utgifter. Detta beror att det ofta känns bättre att jobbare hårdare för att få något mer än det känns att ge upp något man har vant sig vid att ha. Att jobba extra för att tjäna extra pengar har ofta andra fördelar än att bara låta en betala av sina skulder snabbare. Det innebär också ofta att man sparar pengar utan att ens tänka på det. Detta beror på att du inte kan spendera pengar medan du jobbar. Att jobba extra får därför ofta större effekt på din ekonomi än du tror. Ju mer du jobbar desto mer extra pengar kommer du tjäna och desto mer pengar kommer du spara.

Det finns en lång rad olika metoder för att tjäna extra pengar. Det enklaste sättet är ofta att se om man kan få jobba fler timmar hos sin nuvarande arbetsgivare. Andra bra metoder inkluderar att driva sina egna webbsidor, skaffa ett andra jobb eller börja sälja sina texter eller bilder online. Nedan kommer vi titta lite närmare på vad du skall tänka på när du väljer att jobba extra.

Att tänka på först

Innan du börjar jobba extra bör du tänka igenom hur det kan påverka ditt liv. Om du har familj eller andra ansvar är det viktigt att du inte förringar dessa ansvar för att kunna arbeta mer. Inte utan att först prata med din partner och se om de är villiga att ta över en del av dina ansvar medan du jobbar extra.

Om du är singel och utan familj kan det vara värt att offra mycket annat för att jobba extra och bygga en bättre framtid. Om du har en familj är det dock ett beslut som måste vara gemensamt för att inte riskera att orsaka stora konflikter inom familjen.

Vad du gör med pengarna

Jag rekommenderar mycket varmt att du sätter mycket håra regler för hur de extra pengar du tjänar skall användas och att du sedan vidtar åtgärder för att garantera att det faktiskt används på det sättet. Jag rekommenderar att du först använder pengarna för att betala av dina lån. När dina lån är avbetalade bör du bygga upp en buffert som du har om något oförutsett händer. När du är skuldfri och har en buffert så kan du själv välja mål utifrån hur du vill att din framtid skall se ut.

Jag rekommenderar starkt att du använder dina pengar för att betala av på dina lån samma dag som de kommer in på kontot. Vänta inte tills senare eftersom du då kan komma att använda pengarna till andra saker.

Extra timmar

Det lättaste sättet att tjäna extra pengar är vanligtvis genom att fråga din arbetsgivaren om de har några extra skift eller något annat som de vill att du skall göra. De flesta arbetsgivare har behov av extra arbetskraft på en relativt regelbunden basis. Detta är extra sant om du arbetar inom t.ex. handeln, hotellindustrin eller vården.

Det är möjligt att du bara får några få timmar extra den första månaden. Du kommer dock normalt få mer och mer allt eftersom din chef vänjer sig vid att du gärna tar extra arbetspass när det behövs. Du är mycket mer värdefull för företaget och kommer få mycket mer övertid om du kan tänka dig att komma in med kort varsel.

Att jobba extra för sin arbetsgivare har en rad fördelar för din karriär. Det får dina chefer att lägga märke till dig och ökar chansen att du blir befordrad. Det är också relativt vanligt att man får hoppa in på positioner man egentligen inte är kvalificerad för. När man gör detta får man ofta en snabbkurs i hur man sköter yrket och man kan genom att ta extra arbetspass ofta få lära sig helt nya mer välbetalda yrkesroller. Yrkesroller som man sedan kan bli befordrad till.

Hitta andra jobb

Om din arbetsgivare inte har några extra pass att ge dig eller om du inte vill jobba fler timmar hos din nuvarande arbetsgivare så måste du hitta ett annat jobb istället. Tänkt på att ditt extra jobb inte behöver vara en karriär. Det är bara ett sätt att tjäna extra pengar. Du skall därför inte vara alltför kräsen i ditt val av jobb. Försök bara hitta ett extra jobb som kan kombineras med ditt jobb. Ju fortare du får ett jobb och ju fortare du börjar jobba ju fortare kan du bli skuldfri.

Om du inte vill ha en arbetsgivare så finns massvis med frilandsjobb som du kan söka online. Dessa jobb låter dig tjäna så mycket eller så lite som du vill varje månad.

Snöbollsmetoden är en populär metod som man kan använda sig av om man vill bli skuldfri. Metoden är kontroversiell eftersom den inte beaktar hur dyra olika lån är eller vilket det bästa sättet att betala av sina lån är. Snöbollsmetoden fokuserar istället helt på mänsklig psykologi och är designad för att göra det så lätt som möjligt att behålla sin motivation. Snöbollsmetoden gör detta genom att försöka låta den skuldsatta se resultat av sitt arbete så fort som möjligt.

Hur funkar det?

Att använda sig av snöbollsmetoden är mycket enkelt. Det första man skall göra är att göra en lista över alla sina lån. Vanligtvis tar man bara med blancolån, inte lån med säkerhet såsom t.ex. bolånet eller billånet. Vill du bli helt skuldfri skall du dock inkludera dessa lån på din lista också. När du listar dina lån skall du också ange hur stort varje lån är. Använd exakt summa.

När du har en lista över alla dina lån skall du ordna dem i storleksordning. Sätt det minsta lånet i toppen av listan och fortsätt sedan tills dess att du har ditt största lån allra längst ner på listan. Detta är nu den ordning du skall försöka betala av lånen i. Du skall börja med att fokusera alla dina extra betalningar mot det minsta lånet och sedan när det är helt avbetalat så går du vidare till nästa lån på listan. Du fortsätter så tills alla lån är avbetalda.

Målet är att du skall försöka sätta av lite pengar varje månad för att betala av på dina lån. Du kan läsa många tips om hur du får mer pengar över varje månad på denna blogg och andra internetsidor. De flesta kan sänka sina kostnader med minst 1000 kr i månaden som kan användas för att betala av på sina skulder. Detta är sant även om du tror att du inte har några onödiga kostnader.

Ett bra tips är att alltid göra den månatliga extra avbetalningen i början av månaden. Det är mycket svårt att ha pengar över i slutet på månaden men det är vanligtvis relativt lätt att klara sig utan pengarna om man redan har spenderat dem.

Fördelar med snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden är som tidigare nämnt designad för att låta dig se snabba resultat. Genom att sätta det minsta lånet först så tar det oftast inte länge innan du har betalt av ditt första lån och kan börja fokusera på nästa. De flesta har åtminstone ett lån som är litet nog för att de skall börja se effekterna av deras arbete redan efter ett par månader. Efter det tar det vanligtvis inte många fler månader innan även nästa lån är avbetalt. Det kan vara extremt tillfredsställande att se hur ens skulder minskar i antal och hur ens månatliga lånekostnader minskar allt mer. Jag rekommenderar dock att du använder de pengar du sparar på minskade månatliga lånekostnader till att betala av resten av dina lån snabbare.

Fördelen med metoden är med andra ord att du inte behöver vänta länge innan du ser resultat och att den hjälper till att se till att du inte ger upp innan du ser resultat.

Nackdelar med snöbollsmetoden

Snöbollsmetoden har en lång rad olika nackdelar. Den största av dessa är att den inte beaktar hur mycket ränta du betalar på olika lån. Det mest effektiva sättet att betala av sina lån är att först eliminera det lån som är dyrast (har högst ränta/avgifter). Du betalar därefter det näst dyraste lånet och så vidare. Genom att betala av lånen i relation till hur dyra de är så minimera du den totala kostnaden du måste spendera för att betala av alla lån. Om du använder snöbollsmetoden kommer du ha betalat mer pengar innan du har betalt alla dina lån än du skulle ha betalt om du betalade det dyraste först.

Snöbollsmetoden är aldrig det bästa sättet att bli skuldfri men är trots det den metod som funkar bäst för många som vill bli skuldfria

Skall jag använda snöbollsmetoden?

Det beror helt på din personlighet. Om du vet att du har svårt att hålla dig motiverad om du inte ser snabba resultat då skall du använda snöbollsmetoden. Om du bara vill bli skuldfri så snabbt som möjligt och är villiga att göra vad som krävs för att bli det så är det inte rätt metod för dig. Du måste själv bestämma vilken metod du skall använda.